במשך שנים רבות הלוואה חוץ בנקאית לוותה בריביות גבוהות במיוחד. כך ציבור הלווים שלא היה יכול לקחת הלוואות בנקאיות, נותר חשוף להשלכות הקשות של אי עמידה בפירעון ההלוואה. חוק אשראי הוגן נחקק במטרה להגן על ציבור הלווים.
מהו חוק אשראי הוגן? איך חוק אשראי הוגן מגן על הלווה? מהי חובת גילוי נאות ומסירת העתק חוזה ההלוואה ללווה? מה גובה תקרת הריבית שקבע חוק אשראי הוגן? ואיך חוק אשראי הוגן השפיע על מתן הלוואות בישראל?
מהו חוק אשראי הוגן?
חוק אשראי הוגן הוא חוק המסדיר את ההלוואות החוץ בנקאיות. למעשה מדובר בתיקון שנכנס לתוקף בשלהי שנת 2018, לחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות שנחקק כבר בשנת 1993. מטרת התיקון הייתה בין היתר להחיל את התיקון גם על גופים בנקאיים, להקל על ההליך הבירוקרטי של מתן ההלוואה מהבנק, ולהגן על מי שלווה מגופים חוץ בנקאים מפני ריביות גבוהות.
איך חוק אשראי הוגן משפיע על ציבור הלווים?
עד לתיקון החוק כפי שהוא מנוסח כיום, ציבור הלווים נאלצו לבחור בין הלוואה בנקאית שהיתרון בה היה הריבית הנמוכה והחיסרון היה ההליך המורכב יותר, לבין הלוואה חוץ בנקאית שהיתרון בה היה הפשטות של ההליך והחיסרון בה היה ריבית מופרזת ללא כל הגבלה.
חוק אשראי הוגן כיום השפיע על ציבור הלווים, בכך שהוא הגן עליהם מפני הלווים, ואפשר להם לקבל החלטות מושכלות יותר בטרם לנטילת ההלוואה.
איך חוק אשראי הוגן מגן על הלווה?
חובת גילוי נאות ומסירת העתק חוזה ההלוואה ללווה
בעבר לא עוגנה דרישת הכתב לחוזה הלוואה, והחוזה יכול היה להסתכם בעל פה בין הצדדים, או להיות מעוגן בכתב אך לכלול סעיפים שאינם ברורים, המבלבלים את הלווה.
על פי המצב הקודם, חוזה ההלוואה לא רק בלבל את הלווה, אלא גם לא אפשר לו לעשות השוואה נוחה ופשוטה בין הגופים המלווים השונים. כך לווה היה עשוי לחתום על חוזה הלוואה מבלי שהבין אותו לאשורו, ובעתיד להתקשות לפרוע את ההלוואה.
כיום החוק מחייב את כלל הגופים המלווים בגילוי נאות ובמתן עותק ממסמך כתוב של חוזה הלוואה. המלווים מחויבים לגלות בכתב את כל תנאי ההלוואה, לא להטעות את הלווה, ולנהוג כלפיו בתום לב.
בנוסף חוזה ההלוואה חייב כיום לכלול פרטים מסוימים שמטרתם למנוע בלבול של הלווה, ולסייע לחוזה ההלוואה להיות הוגן. בין היתר נקבע כי כל חוזה הלוואה חייב לכלול את:
- זהות הגוף המפקח של המלווה;
- ההשלכות של אי עמידה בפירעון ההלוואה;
- פרטי הצדדים לחוזה;
- סכום ההלוואה שניתן ללווה, והסכום ששילם הלווה בעת החתימה על חוזה ההלוואה;
- פרטי ההלוואה כמו תקופת ההלוואה, מועדי התשלום, לוח סילוקין משוער של התשלומים וכו';
- מידע על כלל הריביות שנקבעו וכל עלות נוספת;
- תנאי פירעון מידי של ההלוואה.
תקרת ריבית אחידה המגנה על הלווה מפני ריבית מופרזת
בנוסף החוק קובע תקרת ריבית אחידה, לרבות ריבית פיגורים, שהגוף המלווה יכול לדרוש בגין ההלוואה, בין אם הוא גוף בנקאי ובין אם הוא גוף חוץ בנקאי.
תקרת הריבית המוגבלת עומדת כיום על גובה ריבית בנק ישראל (4.5% נכון לשנת 2024) + תוספת של עד 15%. במקרה שההלוואה היא קצרת מועד (עד 3 חודשים ללא אפשרות להאריך או לחדש את ההלוואה באותם התנאים) החוק מאפשר תוספת לריבית בנק ישראל של עד 20%.
למעשה החוק מגן מפני ריבית מופרזת, וקובע שבמקרה שמלווה לוקח ריבית גבוהה יותר מהתקרה הקבועה בחוק, יוטלו עליו קנסות. בנוסף החוק קובע סנקציות פליליות על מלווה הדורש ריבית גבוהה יותר מ-30%. הסנקציות הפליליות כוללות עונשים של קנסות ומאסר של עד 3 שנים.
איך חוק אשראי הוגן השפיע על מתן הלוואות בישראל?
כשש שנים לאחר שהחוק נכנס לתוקפו, ניתן לומר שהחוק הסדיר באופן משמעותי את מתן ההלוואות החוץ בנקאיות, ואף הגביר את התחרות בשוק האשראי, לרבות התחרות בין שוק האשראי החוץ בנקאי לשוק האשראי הבנקאי. כך גם הבנקים התאימו את עצמם לשוק, ושיפרו את שירות מתן ההלוואות שלהם.
יחד עם זאת, חוק אשראי הוגן מגביל יותר לווים בעלי דירוג אשראי נמוך, שמתקשים לקבל הלוואות, בשל עבר של קשיים כלכליים וקושי להוכיח יכולת החזר.
החוק להסדרת הלוואות
בשורה התחתונה, חוק אשראי הוגן תיקן את החוק שקדם לו להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, והסדיר את כלל ההלוואות בישראל, לרבות ההלוואות הבנקאיות, תחת אותו החוק, במטרה להגן על ציבור הלווים, ולאפשר להם לקבל הלוואה בריבית מפוקחת, תוך שהוא הגדיל את התחרות בשוק ההלוואות.
*תודתנו לעו"ד כפיר דיין דובב, על תרומתו לתוכן זה.
